ബാങ്കിംഗ് മേഖലയിൽ വായ്പാ രീതികൾ പരിഷ്കരിച്ചുകൊണ്ട് റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ (RBI) സുപ്രധാനമായ ഒരു പ്രഖ്യാപനം നടത്തിയിരിക്കുന്നു. 2026 ഏപ്രിൽ 1 മുതൽ എല്ലാ നിയന്ത്രിത വായ്പാദാതാക്കളും നിർബന്ധമായും പാലിക്കേണ്ട പുതിയ സ്റ്റാൻഡേർഡ് ലെൻഡിംഗ് മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ പ്രകാരം, വായ്പകൾക്ക് ഈടായി (കൊളാറ്ററൽ) വെള്ളി ഉടൻ സ്വർണ്ണത്തോടൊപ്പം ചേരും.
സ്വർണ്ണം, വെള്ളി തുടങ്ങിയ ബുള്ളിയനുകൾക്കെതിരായ വായ്പകൾ കൂടുതൽ ക്രമപ്പെടുത്തുന്നതിനും വായ്പക്കാരുടെ സംരക്ഷണം ഉറപ്പാക്കുന്നതിനും ലക്ഷ്യമിട്ടാണ് RBI ഈ നിർദ്ദേശങ്ങൾ പുറപ്പെടുവിച്ചത്. വാണിജ്യ ബാങ്കുകൾ, എൻ‌ബി‌എഫ്‌സികൾ, സഹകരണ ബാങ്കുകൾ, ഭവന ധനകാര്യ കമ്പനികൾ എന്നിവയിലുടനീളം സുതാര്യതയും വായ്പ നൽകുന്നവരുടെ ഉത്തരവാദിത്തവും വർദ്ധിപ്പിക്കുക എന്നതാണ് ജൂൺ 6-ന് പ്രഖ്യാപിച്ച ഈ പരിഷ്കാരങ്ങളുടെ പ്രധാന ലക്ഷ്യം.
വെള്ളിയെ വായ്പാ ഈടായി അംഗീകരിച്ചുകൊണ്ട് RBI ബുള്ളിയൻ വായ്പകളുടെ പരിധി വികസിപ്പിച്ചു. ഹ്രസ്വകാല ആവശ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റുന്നതിനായി സ്വർണ്ണം, വെള്ളി ആഭരണങ്ങൾ, മറ്റ് ആഭരണങ്ങൾ, അല്ലെങ്കിൽ നാണയങ്ങൾ എന്നിവ ഈടായി നൽകി ഇനി വായ്പയെടുക്കാൻ കഴിയും.
ഊഹക്കച്ചവടം തടയുന്നതിനായി, പ്രാഥമിക സ്വർണ്ണം അല്ലെങ്കിൽ ബുള്ളിയൻ പോലുള്ള സ്വർണ്ണ നാണയങ്ങൾ ഈടായി വായ്പ നൽകുന്നത് അനുവദനീയമല്ല. ഇതിനകം പണയം വെച്ച സ്വർണ്ണമോ/വെള്ളിയോ ഉപയോഗിച്ച് ഒരാൾക്ക് വീണ്ടും പണയം വെക്കാനോ വായ്പ നൽകാനോ കഴിയില്ല. കൂടാതെ, സ്വർണ്ണം, വെള്ളി, അല്ലെങ്കിൽ സ്വർണ്ണ പിന്തുണയുള്ള സെക്യൂരിറ്റികൾ (ETF-കൾ പോലുള്ളവ) വാങ്ങുന്നതിന് വായ്പ എടുക്കാനും കഴിയില്ല.
ചെറുകിട വായ്പകൾക്ക് RBI ഉയർന്ന ലോൺ-ടു-വാല്യൂ (LTV) അനുപാതം അനുവദിച്ചു.
വായ്പക്കാർക്ക് ഇനി സ്വർണ്ണ മൂല്യത്തിന്റെ 85% വരെ വായ്പയായി ലഭിക്കും. (നേരത്തെ ഇത് 75% ആയിരുന്നു).
പലിശ ഉൾപ്പെടെ 2.5 ലക്ഷം രൂപ വരെയുള്ള മൊത്തം വായ്പാ തുകകൾക്ക് മാത്രമാണ് ഈ 85% LTV പരിധി ബാധകം.
ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങളുടെ സ്വർണ്ണത്തിന് ഒരു ലക്ഷം രൂപ വിലയുണ്ടെങ്കിൽ, ഇപ്പോൾ നിങ്ങൾക്ക് 85,000 രൂപ വരെ വായ്പയെടുക്കാം.
കടം വാങ്ങുന്നവർക്ക് പണയം വെക്കാൻ കഴിയുന്ന സ്വർണ്ണത്തിൻ്റെയും വെള്ളിയുടെയും അളവിൽ RBI വ്യക്തമായ പരിധികൾ കൊണ്ടുവന്നിട്ടുണ്ട്.
വായ്പക്കാർക്ക് കൂടുതൽ സംരക്ഷണം നൽകുന്ന സുപ്രധാനമായ മാറ്റങ്ങൾ തിരിച്ചടവ്, ലേലം എന്നീ പ്രക്രിയകളിലും RBI ഉൾപ്പെടുത്തിയിട്ടുണ്ട്.
ബുള്ളറ്റ് തിരിച്ചടവ്: 12 മാസ പരിധി
പലിശയും മുതലും ഒരുമിച്ച് അടയ്ക്കുന്ന ബുള്ളറ്റ് തിരിച്ചടവ് വായ്പകൾ ഇനി 12 മാസത്തിനുള്ളിൽ നിർബന്ധമായും തിരിച്ചടയ്ക്കണം.
പണയം വെച്ച ഇനങ്ങൾ തിരികെ നൽകൽ
വായ്പ അടച്ചുതീർത്താൽ അതേ ദിവസം തന്നെയോ അല്ലെങ്കിൽ പരമാവധി 7 പ്രവൃത്തി ദിവസങ്ങൾക്കുള്ളിലോ വായ്പ നൽകുന്നവർ പണയം വെച്ച സ്വർണ്ണമോ വെള്ളിയോ തിരികെ നൽകണം. വൈകിയാൽ, കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് നഷ്ടപരിഹാരമായി പ്രതിദിനം 5,000 രൂപ നൽകണം.
നഷ്ടത്തിനോ നാശത്തിനോ ഉള്ള നഷ്ടപരിഹാരം
ഓഡിറ്റ് സമയത്തോ കൈകാര്യം ചെയ്യുമ്പോഴോ പണയം വെച്ച സ്വർണ്ണമോ വെള്ളിയോ നഷ്ടപ്പെടുകയോ കേടുപാടുകൾ സംഭവിക്കുകയോ ചെയ്താൽ, കടം കൊടുക്കുന്നവർ കടം വാങ്ങുന്നവർക്ക് പൂർണ്ണ നഷ്ടപരിഹാരം നൽകണം.
സുതാര്യമായ ലേല പ്രക്രിയ
വായ്പാ വീഴ്ച സംഭവിച്ചാൽ ലേലം നടത്തുന്നതിൽ കൂടുതൽ സുതാര്യത കൊണ്ടുവന്നു. അതായത് സ്വർണ്ണം ലേലം ചെയ്യുന്നതിന് മുമ്പ് കടം കൊടുക്കുന്നവർ ശരിയായ അറിയിപ്പ് നൽകണം. ലേലത്തിലെ കരുതൽ വില (Reserve Price) വിപണി മൂല്യത്തിന്റെ കുറഞ്ഞത് 90% ആയിരിക്കണം. (രണ്ട് പരാജയപ്പെട്ട ലേലങ്ങൾക്ക് ശേഷം ഇത് 85% വരെയാകാം). ലേലത്തിൽ നിന്ന് മിച്ചം വന്ന തുക 7 പ്രവൃത്തി ദിവസങ്ങൾക്കുള്ളിൽ കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് തിരികെ നൽകണം.
എല്ലാ വായ്പാ നിബന്ധനകളും മൂല്യനിർണ്ണയ വിശദാംശങ്ങളും കടം വാങ്ങുന്നയാൾ ഇഷ്ടപ്പെടുന്ന ഭാഷയിലോ പ്രാദേശിക ഭാഷയിലോ നൽകണമെന്ന് RBI നിർബന്ധമാക്കുന്നു. നിരക്ഷരരായ വായ്പക്കാർക്ക്, ഈ വിശദാംശങ്ങൾ ഒരു സ്വതന്ത്ര സാക്ഷിയുടെ സാന്നിധ്യത്തിൽ പങ്കുവെക്കുകയും വേണം.